カードローン 低金利

カードローンを利用していると、限度額を増額してくれれば良いのにと思うことがあるでしょう。その考えはある面では正しく、ある面では間違いかもしれません。正しいと思われる理由は、利用限度額50万円のカードを限度額まで使い切ってしまったからといって、他社でまた新しく利用限度額50万円のカードを申し込むと、その両方が各社の最高借入利率が適用されてしまい、最初のカードの限度額を100万円に増額することができれば、その借入利率は最高利率ではなく限度額の増額に合わせて下げられる可能性が高いからです。もうひとつの理由は、借入先を増やすことは多重債務の近道になる可能性があるだけでなく、今後の審査の上でも借り入れ件数が多いことは大きくマイナスとなる可能性があるからです。

増額することは間違いかもしれないという理由は、やはりカードローンは住宅ローンなどの金利の低いローンとは違って、それほど長期間借りっぱなしにするものではなくある程度の期間で返済することを前提としたものだからです。困った時に何度も利用してその都度なるべく早く完済するといった使い方が一番上手な利用方法とも言えますので、長期間借りっぱなしで利息はきちんと返済していますといった状態は、カードローンの会社にとってはとてもありがたいお客様でしょうが、利用者は一度その返済総額をきちんと計算した方が良いと思います。元本に比べてあまりにも大きくて、少しでも早く完済したいと思うはずですから。

しかし、どうしてももう少しお金が必要になった時、だからといって最初にご説明したように他社で新しくカードローンの申し込みをするよりも今使っているカードの増額をした方が有利ですから、まずそれを検討するようにしましょう。だいたい半年以上きちんと返済を続けていれば、利用しているカードローンの会社に申し出れば増額を検討してくれると思います。以前は、逆に会社の方からあなたは優良会員ですからなどといって限度額を増額しませんかと勧誘して来たりもしたようですが、改正貸金業法も施行されると貸し過ぎに対する批判もあったことから会社から限度額の増額を進めることは少なくなりました。ですから、増額を会社から言ってくるのを待つのではなく、そろそろOKかなと思ったら利用者から申し出る必要があります。

しかし、それはあくまで信用と実績を作っている場合であって、既に借りているカードローンで返済が遅れたり督促を受けたりしたことがあれば増額の可能性はほぼありません。増額どころか、それが60日を超える延滞で金融事故情報として個人情報機関に登録されてしまうと他社からの借り入れもほぼできなくなりますので、とにかく一定期間利用していれば大丈夫ということではなく、きちんと返済しながら信用と実績を毎月作っていくようにしてください。

困った時に頼りになるカードローンですが、利用者の体験談を読んでいくとその感想もいろいろです。申し込みに関しては、申し込んだその日に審査の回答もあり自動契約機でカードも即日発行されたとか、自宅からインターネットで外出せずに申し込みができ、カードは後から郵送でもお金はその日のうちに振り込んでもらえて助かったといった、即日審査や即日振込がとても便利だったといった体験談が多いようです。

審査に関しては、無理だと思っていたけど借りることができたといった体験談と、無理だと思っていたらやはり無理だったといった体験談があります。借りることができた人は、収入が低いから無理だと思っていたとか、アルバイトやパートだから審査には通らないと思っていた、また主婦や学生でも申し込めると知って本当に助かったといった体験談があります。利用限度額について、100万円で申し込んだが50万円しか通らなかったという体験談では、申し込んでダメならゼロいうわけではなくこれくらいなら良いですよと審査結果を出してくれるのがうれしかったという感想もありました。やはり無理だったといった人の体験談は、収入の割に借入希望額が大き過ぎたり、最近延滞したことがあったり、あるいは借り入れ件数が多くなり過ぎていたからと、やはり原因は自分で思い当たる節があるような感想が多いようです。

カードローンを申し込んだ目的としては、生活費のためというものがもっと多いかと思っていたのですが、具体的な目的がいろいろとあるようで、出張費の立て替えが必要なのでとか、たまには豪華なデートがしたいときとか、仕事のストレスがたまってくると半年に一度くらい旅行費用にあてる、おけいこ事や習い事で材料費やイベント費が必要になった時、といった目的の他に、昇進したので付き合いが増えてしまったためといった本当はおめでたいのに大変だなといった理由もありました。また、部屋の改装や子どもの授業料など、銀行の目的別ローンを申し込めば何とかなるのではといった申し込み理由もありますが、リフォームや教育ローンを申し込んでいると間に合わないからとか、次のボーナスで返済するからそれまでのつなぎでといった理由が多いようです。

もちろん、借りたら借りっぱなしになって困っている、借り入れ件数が増えてしまった、利息だけ返済している状態で元本がなかなか減らないといった体験談もたくさんあります。内容を見ていくと、完済を目指して少しでも早く返済しようと心がけている人はうまく利用できているようで、いつかお金が入ったら完済しようと、期限を決めずに返済をしているとまた限度額まで利用したり、他社からも借り入れをしたりとなってしまうようです。何とかなると思っても当然何ともならないこともあるので、繰り上げ返済しながら少しでも早く完済しようという利用の仕方をした方が良いですね。

2010年に完全施行された改正貸金業法によって、上限金利の引き下げ、貸金業者に対する規制の強化など、様々な利用者保護がされるようになりましたが、そのひとつが総量規制です。この総量規制とは、利用者の年収の3分の1を超える貸し付けをしてはならないとされる規定で、借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐことを目的としており、これによって借り入れの際には、原則的に年収を証明する書類が必要となりました。当然カードローンもこうした借り入れの対象となっていますが、現在では各社とも収入証明の取り扱いが比較的緩やかとなっており、借り過ぎとまではいかない限度額50万円、あるいは会社によっては100万円までの申し込みは収入証明不要といった会社も増えています。

実はこの総量規制の対象となる貸し付けには、銀行の取り扱う貸し付けは含まれないのです。その理由は、そもそも銀行は貸金業法の規制対象外だからです。ですから、貸金業法の対象となる会社、つまり消費者金融会社、信販会社、クレジット会社、事業者金融会社などからの借り入れが総量規制の対象となるということが基本となります。注意点としては、銀行からの借り入れは総量規制の対象外となるのですが、その銀行の子会社である消費者金融会社からの借り入れは総量規制の対象となりますので、広い意味で銀行系の借り入れはすべて総量規制の対象外ではないということです。同じ例として、銀行で申し込んだクレジットカードも、カード会社は銀行とは別の子会社で信販会社やクレジット会社ですので、そのクレジットカードを利用したキャッシングも総量規制の対象となります。また総量規制は、収入の少ない配偶者に同意をして自分の収入を合算させた場合、その配偶者の借り入れであっても自分の収入の規制対象となる場合がありますので、こうした点も注意が必要です。

総量規制には例外規定があります。あくまで借り過ぎ・貸し過ぎを防止するための規定ですので、担保のある貸付など、正当な理由のあるものは除外されています。その例としては、住宅ローン、自動車・有価証券・不動産担保ローン、手形の割引、高額療養費の支払いのためのローンなどの他、おまとめローンの多くは総量規制の対象外となっています。その理由は貸金業者などからの借り入れであっても利用者が一方的に有利となる借り入れは総量規制の対象外となっているからで、有利な借換えとは、この借換えを行うことで月々の返済金額や完済までの返済総額が少なくなる借換えのことです。ですから、おまとめローンにも利用できますといった使い道自由のフリーローンではなく、借換えやおまとめ専用のローンは結構条件の良いものがありますので、一度チェックしておく必要があります。

学生でも、今月は家賃の引き落としがピンチとか、合宿費の支払いがあるのでとりあえずお金を用意しなきゃといったように、カードローンがあるといざという時に便利ということがよくあります。でも学生なのにカードローンを作ることはできるのでしょうか。どんな会社でもOKというわけではありませんが、学生でもカードローンを作ることができる会社はあります。しかも、中小の金融会社ではなく、テレビCMをしているような大手の消費者金融会社であったり中には銀行のカードローンでも学生OKの会社があるのです。

取扱いカードローンの商品説明の中で、はっきりと学生は10万円までと明記してある会社もあれば、主婦・学生・パート・アルバイト・派遣社員でも申し込みできますとしている会社もあります。考えてみれば、毎月定期的にアルバイトしていれば学生でも年収100万円以上稼ぐことは十分可能ですし、最近では学生企業家も増えてきています。利用限度額について学生は10万円と上限を定めている会社と、学生をパートやアルバイトと同様にその年収から審査して利用限度額を決定する会社があるようですが、一般の会社員のように年収で300万円も500万円もあれば別でしょうが、利用限度額としては10万円～30万円が上限であることがほとんどのようです。

しかし、学生とはいっても20歳以上でないとこうした銀行や大手の消費者金融会社のカードローンを申し込むことはできません。自動車学校に行く、原付を買う、あるいは授業料を自分で払うなど、20歳未満の学生でもまとまったお金が必要となることはあるのですが、銀行などの教育ローンや自動車ローンを未成年は申し込むことはできませんし、信販会社のローンなどでも未成年者は親権者の同意が必要となります。

もし何らかの事情で未成年の学生がカードローンを利用したいときは、中小の消費者金融会社が取り扱いをしている学生ローンを申し込む方法もあります。こうした会社はあまり社名を知られているような会社はないので、事前に免許番号や社名から貸金業協会や各地方財務局、都道府県のホームページでトラブルが報告されている業者でないかをよく確認してください。そして、いざ申し込みという時でも利息制限法の上限である借入元本10万円未満なら年20％、10万円以上100万円未満なら年18％を超える利息を要求したり、少しでも疑わしい点があったりしたら、勇気を出して契約を断るようにしてください。

また、学生の場合カードローンよりもクレジットカードの方が作りやすいので、こうしたクレジットカードの中から、キャッシング機能が付いているものを申し込むとカードローンと同じような利用をすることもできます。それぞれのカード会社の利用条件などを確認して、どうせ持つならそうしたクレジットカードを申し込むと良いでしょう。

持っているといろいろと便利そうなカードローンですが、どんな会社のカードが良いかとなると何を比較したら良いかよくわからず、悩んでしまいそうです。やはり金利が低い方がいいよなということは何となく思っても、それ以外の条件をどう比較したら良いのかはわかりづらいと思います。

金利の比較については、借入利率5％～15％という最低利率と最高利率を比較するだけでなく、借入金額や利用限度額に応じて金利が違うわけですから、自分が実際に借りる予定の金額なら金利はどれくらいになるのかの詳細条件を確認する必要があります。自分が必要な金額が30万円程度であったとしても、初めてカードローンを申し込む人で年収にゆとりがある人であれば、利用限度額を30万円ぎりぎりで申し込むよりも100万円とか150万円とか、できるだけ多くの利用限度額を申し込んだ方が適用される借入利率が低くなる会社が多いのです。

借り入れ条件についてはよく確認をしても、返済条件や返済方法を確認し忘れることがあります。借りることは1回ですが、返済については何回も、また何年も続くことなのでこちらについてもきちんと確認しておく必要があります。返済方法が提携ATMを使うことになっていても、その提携ATMが自分の家の近所にないのであれば毎月の返済が面倒になってしまいます。また、例えば50万円以下の借入の場合は毎月の返済は1万円と決まっている場合、もし随時返済ができなければ、50万円借りると必ず4年以上かけて返済することになってしまい、負担する金利もそれだけ多くなってしまうのです。

借入利率年18％で借りるよりも年15％で借りる方が金利も少ないと思うのは当然ですが、50万円キャッシングした場合に例え18％で借りても3年で返済をすれば金利部分は270,000円ですが、低いと思った年15％の金利で5年間借りっぱなしにしてしまえば金利部分は375,000円、その後も借り続ければ毎年75,000円の金利を負担していくこととなります。

このように、例え高いと思われる金利でキャッシングしてもその返済方法によっては負担する金利が少なく済む場合もありますし、また返済の方法によっては毎月の返済額のうち元本部分よりも金利部分の方が多くなる場合もあります。月々の返済金額が少ないから楽だと思っていると、少しずつしか返済が進まずに、長期間金利を負担することで会社は儲かるけれど返済総額はとても多くなっていたということもありがちなのです。借りたら借りっぱなしということではなく、借りたら必ず完済を意識する、そしてできれば次のキャッシングはいったん完済してからにするといった自己管理が必要となります。

利用者からのカードローンについての相談にはいろいろな種類があります。会社への手続き上の相談も多いのですが、実際に借りている人からもこれから借りようとしている人からもよくあるのが、返済についての相談です。返済期日や返済方法についての相談の他に、返済が遅れた場合は自宅や勤務先に督促に来るのかといった相談や、どうしても返済に遅れそうなときはどうすれば良いかといった相談があります。

貸金業法では取り立て行為について規制があり、暴力的な態度をとったり威嚇したりすること以外に、正当な理由なく勤務先などの自宅以外への取り立てをすることと、自宅への午後9時から午前8時までの取り立てを禁止しています。この取り立てには、電話・電報・FAX・訪問などを含みます。であれば、午前8時以降から午後9時までの間であれば自宅に対して取り立てができるということになるのですが、実際には大手の会社はほとんど自宅に訪問して取り立てをすることはありません。家族とのトラブルを避けたり、言った言わないの水掛け論や、脅迫されたなどの被害届を回避するためと思われます。その代り、本人への電話連絡や連絡に応じない利用者へは内容証明郵便などで対応します。

どうしても返済が遅れそうなときも、事前にコールセンターにご連絡いただきご相談くださいとしている会社が多いです。黙って延滞をして督促をされても連絡を取らなかったりすると、60日も過ぎると延滞情報が信用情報機関に事故として登録されるだけです。会社から督促を受けながらの延滞と、会社へ事前に相談をしての延滞は法的にも意味合いが違いますし、例えば今回は利息だけの支払いとするとか、今回だけ来月に合わせて2か月分の支払いをするなど解決策を提案してくれるはずです。返済が難しくどうしたらいいかわからない、といったあわてる気持ちもわかりますが、わからないからそのままにしておくということでは何の解決にもなりませんので、本当に困ったことになる前に思い切って相談すると良いでしょう。

他にも、自分に何の覚えもない借り入れの督促があったとか、親しい友だちや交際相手からカードローンを作りたいので名義を貸してほしいと言われたなどの相談もあります。本当に自分の覚えのない借り入れの場合、落とした身分証明書を流用されたり自分が知らない間に寸借されたりした可能性もあります。督促があった会社の加盟する信用情報機関に情報の開示を求め、警察にも被害届を出すなどして対処する必要があります。また、名義を貸してくれなどと依頼してくる相手は既に自分の名前ではどうしようもない状態に陥っている可能性が高く、自分の名義を貸すことを知りつつ相手に同意をすることは、相手の違法行為に共犯する場合もあります。大切な契約行為ですから、いい加減な気持ちで応じないようにしましょう。

せっかくカードローンを申し込んだのに、審査が通らなかったということにならないようにするにはどうしたら良いのでしょうか。今までキャッシングなどを利用したことがなく、初めてカードローンを申し込むという人は、希望通りの限度額が審査に通らないことはあっても全く利用できないということはあまりなさそうです。

最近では会社によっては学生や主婦、アルバイトなどでも10万円～30万円、あるいは50万円といった限度額で審査が通ることもありますので、もし審査に通らないことがあるとすれば、キャッシングやカードローンの申し込みは初めてでも、今まで使っているクレジットカードで延滞をしたことがあるとか、あわてて短期間に何件もの申し込みをしてしまい、信用情報機関に申込みブラックといわれる注意情報が登録されてしまった場合が考えられます。他には、本当にお金に困ってしまってから審査を申し込んだために、既に電話が料金未納で止められてしまっており、本人確認や審査のために会社からかかってきた電話に「お客様のご都合で～」といったアナウンスが流れるようになると、これも審査に通ることはほぼ不可能でしょう。

既にキャッシングやカードローンを利用している人で審査に通らない一番多い理由は、他社からの借入件数のオーバーか、収入に対して借入金額がオーバーしている場合でしょう。他にも、延滞や過去の自己破産や債務整理などから5年～7年以上経過していない場合もほぼ無条件で審査に通らなくなります。また借入金額に対して、勤続年数が短かったり職業が不安定であったりして評価のポイントが少ない場合も審査に通らなくなります。不安定な職業とは、短期間で転職を繰り返していたり、水商売やタクシーの運転手、土木作業員など、就職しやすい反面、離職率も高く過去に金融事故を起こしている確率が高い職業が各社とも登録されているようです。また、医者よりも弁護士よりも公務員の方が喜ばれることが多く、これは職業の審査が年収の多さではなく、統計的な事故率の低さや安定性でみられていることからなのです。

ただ、住宅ローンなどの審査と違って、スピードが命のキャッシングやカードローンの審査で、居住年数や勤続年数、転職回数などは調べようがないとも言われていますので、明らかに審査が通らない人とは、在籍確認を取ろうとしても電話がつながらない場合も含めて確認が取れない、信用情報機関に金融事故情報が登録されている、既に他社からの借入件数か借入金額が多い、申し込み内容の評価ポイントが少ない、あるいは虚偽の疑いがあるといった場合のどれかに該当することでしょう。

いざというときには頼りになるのがカードローンです。困ったときはもちろん、困る前から作っておくと本当に困った時にすぐ使えるからいいかなとも思います。でも、始めて申し込むとなるとどうしたら良いのか、また何を用意したら良いのかなど、わからないことがいろいろあると思います。

まず会社選びですが、金利や返済条件などをよく確認する必要があります。金利については、借入利率3.5％～15.0％のA社と5.0％～14.5％のB社とがあると、3.5％と5.0％を比較してA社の金利の方が低いと思いがちですが、実際に借りる金額が10万円や30万円といった金額であれば各社の最高金利が適用されることが多く、15.0％と14.5％を比較するとB社の金利の方が低いことになります。しかし、初めてカードローンを作る人で他社からの借り入れもなく年収に余裕のある人は、利用限度額を100万円程度申し込める可能性があります。その場合、実際に借りる金額は10万円でも、利用限度額100万円の金利が適用されることも多いので、最高金利18.0％の会社が一番借入利率の低い可能性がないわけではありません。実際に自分が借りる金額を各社の利用条件でよく確認する必要があります。

また返済条件についても、毎月の返済額がどうなっているかのシミュレーションだけでなく、返済方法の確認もきちんとする必要があります。例えば、自分の給与振込口座などに使っているメイン口座の銀行や、そこから引き落としで返済ができる会社を利用する場合は毎月の返済のための振替が必要ではありません。しかし、返済方法がATMであれば提携銀行なり提携のコンビニなりが自分にとって便利な場所にあるかどうかを確認しておく必要があります。一部のネット銀行の中には、金利が低い代わりに返済方法が自社口座からの引き落としと提携ATMしかない場合があります。そのATMが自分にとって不便な場所にしかなければ、借りるのは1回だったとしても、返すのは毎回のことです。しかも3～5年以上と長期にわたるお付き合いになる可能性もありますので、金利だけでなく返済条件や返済方法の確認もきちんとしておく必要があるでしょう。

会社を決定して審査を申し込むわけですが、必要書類は驚くほど少ないです。利用限度額50万円、会社によっては100万円までは収入証明もいらない会社が増えてきたからです。運転免許証や健康保険証などの本人確認書類は必ず必要となります。特に、パソコンや携帯電話なども自宅からの申し込みではなく、店頭や自動契約機などで申し込みをする場合は、必要書類を事前に調べて用意して出かけないとあとからまた出直すことにもなってしまいますからよく確認しておきましょう。

「ご利用は計画的に」と、キャッシングやカードローンのサイトやＣＭでもよく言われます。薬のＣＭにある「容量用法を守って正しくお使いください」と同じように聞こえてきますが、考えてみれば当然のことで、どんなに良い薬でも多く飲んだり少なく飲めば、副作用があったり効き目がなかったりします。食前食後など服用方法を守らなくても同じことでしょう。

キャッシングやカードローンでも、計画的に利用すれば本当に助かったとかまた利用しようといったように、うまく付き合うことができるのに、困った時に取りあえず借りられるだけ借りるとか、貸してくれなくなったら借りられるところからまた借りるといった無計画な利用方法をしていると、だんだん借入額が増えるか借入先を増やすことになってしまい、これでは最後に多重債務になって自力では返済できなくなってしまいます。

キャッシングやカードローンを利用する前に、返済のシミュレーションをしておくとこうした取り返しのつかない状態になることを防ぐことができます。借り入れした場合の利息の目途は、借入元本（残高）×借入利率÷365日×借入日数で出すことができます。もう少し細かく返済計画をシミュレーションするためには、各会社のホームページの中に返済シミュレーションができるプログラムが付いていることが多いので、バナーをクリックしてぜひ事前に試算をしてみましょう。

こうした返済シミュレーションでは、借入希望額と返済期間を入力すると毎月の返済金額を教えてくれるものが一般的なのですが、中には借入希望額と毎月の返済金額から返済までの期間をシミュレーションするもの、毎月の返済金額と返済期間からいくら借りられるかをシミュレーションするものなどがあります。自分の利用したい会社のサイトにこうしたシミュレーション機能がない場合は、借入利率が近い他社のサイトでもおおよその目安はつかめますし、中には借入利率を任意入力できる便利な会社のサイトもあります。

キャッシングやカードローンを長い間利用していて、だんだん借入金額が増えることももちろんですし、借りたら借りっぱなしで、限度額いっぱいをいつも利用しているのももったいない話です。返済シミュレーションをうまく使って、事前の確認にはもちろんですが、借り入れ利用中の人にとっても完済するための返済計画に利用することもできますので、各社のホームページを確認しながら、ぜひうまく利用するようにしてください。

アルバイトでもしていれば審査してもらえる収入はあるのでしょうが、主婦は主婦でも専業主婦、働きたくても子どもがまだ小さい、体が弱くてどうしようもない、対人関係がどうしても苦手など、いろいろな理由で働けないことはあります。また、普段は配偶者の収入だけで何とかなるので働く必要がなかったけれど、急にお金が必要になって、しかもそれを旦那さんに言えないとか、今から働いて1ヶ月後に給料をもらっても間に合わないといったこともあるかもしれません。パートやアルバイトなどをしていない専業主婦でも、カードローンの申し込みはできるのでしょうか。とても気になるところです。

全ての会社ではありませんが、専業主婦でも申し込みのできるカードローンを取り扱っている会社はいくつもあります。中には、安定して継続した収入がある場合はパート、アルバイト、専業主婦…の方でもご利用いただけますとなっている会社もあり、収入がある専業主婦って何なのと突っ込みたくなる場合も実際にあります。今は専業主婦だけど去年はアルバイトをしていたことがある、あるいはこれからカードローンの返済もあるので働くつもりだといった場合は、その旨を審査の際に申告して良い場合もあるでしょう。利用限度額50万円までなら収入証明不要といった会社も多いので、自分にある程度の収入があるように言ってしまっても良さそうですが、審査の途中、個人名で電話をかけて在籍確認をすることはよくあります。自分の実家が商売でもやっていればそこで働いていることにしても良いかもしれませんが、以前働いていたところをやめて、これから働くところを探しているところです、といった説明でも少額の申し込みの場合はOKされることもあります。

このあたりのニュアンスは会社の方針によって大きく違います。また、配偶者に安定した収入があれば、それを審査基準に10万円や30万円を限度に審査が通る会社もあれば、金額の多少にかかわらず、必ず配偶者の同意を求める会社もあります。こうした点を、実際に申し込んでみないとわからないということでやみくもに審査を申し込むと、この人は短期間に何件もキャッシングを申し込んでいますという注意情報が信用情報機関に登録されてしまいますので、こうなるといわゆる申込みブラック扱いでどの会社の審査も一定期間通らなくなります。こうした場合、それぞれの会社のサイトから商品内容や利用条件をよく確認し、ここならいいかもと思われる会社にはコールセンターをうまく使って主婦でも借り入れをすることはできるか、配偶者の同意は必要かといったことを聞いてから審査を申し込むと良いでしょう。実際に審査を申し込んでみないとわかりませんが、といった前提条件付にはなりますが、親切に相談に乗ってくれると思いますので自分なりにイメージをつかむことができるはずです。